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Ein jeder ist froh etwas von seinem ersparten zurücklegen zu können. Da wird auf dem Sparbuch eingezahlt und die Freude ist groß über die paar Prozent die gutgeschrieben worden sind. Interessanter und mit mehr Gewinn sind Investment Fonds. Besteht doch die Aussicht mit schon kleineren Beträgen monatlich ein hübsches Sümmchen anzusparen.
Stellvertretend für unterschiedliche Fondsgattungen steht der Oberbegriff Investmentfonds. Zu den meist genutzten gehören Renten-, Geldmarkt-, Aktien-, gemischte und offene Immobilienfonds.
Sie sind schon mehr als 40 Jahre alt, die „Vermögenswirksamen Leistungen“, auch VL genannt, gibt es seit Anfang der 60-er Jahre. Seitdem werden die rechtlichen Grundlagen bürokratisch verpackt im so genannten Vermögensbildungsgesetz (VbrmBG). Obwohl es von Beginn an etliche Änderungen gegeben hat, hat sich im Wesentlichen nichts geändert: Mit tatkräftiger finanzieller Hilfe vom Chef sollen Arbeitnehmer Vermögen bilden können. Zur Belohnung gibt es vom Staat mitunter noch etwas obendrauf, auch als „Arbeitnehmer-Sparzulage“ bekannt. Ob überhaupt und – falls ja – wie viel VL Arbeitnehmer von ihren Firmen bekommen, regeln seit jeher die Tarifparteien, Arbeitgeberverbände und Gewerkschaften.
Mittlerweile sind nur noch zwei Investmentformen übrig geblieben, in die der VL-Sparer das Geldgeschenk seines Chefs investieren kann, so dass zugleich Anspruch auf staatliche Förderung besteht – Bausparen und unternehmerische Beteiligungen, wozu in der Hauptsache Aktienfonds gehören.
Das Gute an VL allgemein ist, dass Arbeitnehmer ein ansehnliches Vermögen ganz ohne eigenes Geld bilden können. Denn die beliebte Arbeitnehmer-Sparzulage vom Staat wird ihnen ebenso geschenkt wie die „Vermögenswirksamen Leistungen“. Vorausgesetzt, die beiden wichtigsten rechtlichen Fördervorgaben werden beachtet: nämlich kein zu hohes Einkommen, was die traditionelle Ausrichtung des Vermögensbildungsgesetzes auf Kleinsparer dokumentiert, und die Anlage des Geldes in eine der beiden zulässigen Investmentformen.
Bausparer können sich mit ihren geschenkten VL und der Arbeitnehmer-Sparzulage billiges Baugeld sichern, das oft eine Lücke bei der Eigenheimfinanzierung schließt. Zudem bietet fast jede Bausparkasse zinsstarke Tarife, um die Vermögenswirksamen Leistungen möglichst rentabel zu investieren, wenn der Wunsch nach den eigenen vier Wänden und deren Finanzierung nicht besteht.
Speziell Aktienfonds als VL-Investment gelten als besonders chancenreich, weil sie langfristig überdurchschnittliche Renditen erzielen können, wie die Erfahrungen der vergangenen Jahrzehnte dokumentieren. Zusätzliches Plus: Beim Beteiligungssparen ist die staatliche Arbeitnehmer-Sparzulage besonders hoch. So beträgt der maximale Zuschuss jährlich 72 Euro. Das sind 18 Prozent Zulage auf 400 Euro förderfähige Höchstsparrate im Kalenderjahr.
Fazit: Die Vermögenswirksamen Leistungen vom Chef kombiniert mit der staatlichen Förderung sind eine bewährte, vergleichsweise sichere und renditestarke, vor allem aber einfache Möglichkeit, mit wenig eigenem Geld eine langfristig solide private Altersvorsorge zu schaffen. Zwar hat jeder VL-Vertrag eine Laufzeit von übersichtlichen sieben Jahren. Aber wenn man mehrere Sieben-Jahres-Perioden aneinander reiht, ergibt sich unter dem Strich ein attraktives Versorgungsvermögen, aus dem später eine lukrative Zusatzrente resultieren kann.